Nos últimos anos, o mercado de crédito consignado passou por mudanças importantes, tanto em relação às regras de contratação quanto às exigências feitas pelas instituições financeiras. Uma das alterações mais percebidas pelos tomadores é o aumento da oferta — e até da contratação automática — de seguros no momento da assinatura de contratos de empréstimo consignado ou de cartão consignado (crédito ou benefício).
O que poucos aposentados, pensionistas e servidores públicos percebem é que existem diferenças significativas entre o seguro de vida e o seguro prestamista. Embora ambos sejam produtos relacionados à proteção financeira, seus objetivos, coberturas e impactos na vida do cliente são distintos.
Neste artigo, vamos explicar de forma clara e acessível como esses seguros funcionam, quais são as diferenças práticas entre eles, e quais cuidados o tomador de crédito consignado deve ter antes de assinar o contrato.
O que é o seguro prestamista?
O seguro prestamista é um produto criado para proteger a instituição financeira e o cliente contra o risco de inadimplência em situações específicas.
Na prática, ele garante que, em caso de morte, invalidez permanente ou outras situações previstas na apólice, a dívida do tomador seja quitada ou reduzida.
Isso significa que, se o cliente vier a falecer ou ficar incapacitado de trabalhar, o seguro prestamista cobre o saldo devedor do empréstimo ou do cartão consignado, evitando que familiares tenham que arcar com essa responsabilidade.
Principais características do seguro prestamista:
- Tem vínculo direto com o valor do contrato de empréstimo ou cartão.
- O prêmio (custo do seguro) pode ser incluído nas parcelas do empréstimo.
- A cobertura se limita ao saldo devedor do contrato.
- Beneficia principalmente o credor, pois garante que a dívida será paga.
O que é o seguro de vida?
Já o seguro de vida é uma proteção mais ampla, voltada não apenas para quitar dívidas, mas para oferecer segurança financeira aos familiares do segurado.
Em caso de morte do titular, o seguro paga uma indenização aos beneficiários escolhidos em apólice. Essa indenização pode ser usada livremente: para quitar dívidas, manter o padrão de vida da família, pagar estudos de filhos ou qualquer outra necessidade.
Principais características do seguro de vida:
- Não tem vínculo direto com o valor do empréstimo.
- O valor da indenização é definido no contrato, independentemente da dívida.
- Pode incluir coberturas adicionais, como invalidez, doenças graves e assistência funeral.
- Beneficia diretamente os familiares ou dependentes do segurado.
Diferença prática entre os dois seguros
Embora muitas vezes sejam oferecidos juntos ou de forma pouco clara, a diferença central entre os dois produtos é simples:
- Seguro prestamista → foca na quitação da dívida consignada em caso de imprevisto.
- Seguro de vida → foca na proteção financeira da família em caso de morte ou invalidez do segurado.
Enquanto o primeiro tem como objetivo garantir que o banco receba o valor emprestado, o segundo tem como finalidade principal amparar os entes queridos do segurado.
Por que aumentou a contratação de seguros no consignado?
Com o aumento de fraudes e de inadimplência, muitos bancos e correspondentes passaram a incluir o seguro como forma de reduzir riscos e garantir maior segurança às operações de crédito.
Além disso, em muitos casos, o seguro é oferecido como uma “vantagem adicional” ao tomador, mas o que acontece na prática é que o cliente acaba contratando sem perceber que isso gera custos embutidos no valor total do empréstimo ou do cartão.
Por isso, é fundamental que o tomador questione:
- Qual é o tipo de seguro incluído?
- Qual o valor do prêmio (custo) e como ele será cobrado?
- Quais são as coberturas efetivas?
- Quem são os beneficiários?
O que observar na apólice do seguro
Toda apólice de seguro contém cláusulas específicas que definem objetivos, coberturas e exclusões. Embora seja comum encontrar uma lista extensa, de forma geral as coberturas mais usuais incluem:
- Morte natural ou acidental.
- Invalidez permanente por acidente ou doença.
- Quitação do saldo devedor do contrato de crédito consignado.
- Indenização direta aos beneficiários (no caso do seguro de vida).
Também é importante estar atento às exclusões da apólice, ou seja, situações em que o seguro não terá validade. Exemplos comuns são: doenças preexistentes não declaradas, suicídio nos primeiros dois anos de contrato e participação em atividades ilícitas.
O impacto no valor do consignado
Muitos clientes não percebem que a contratação do seguro, seja de vida ou prestamista, aumenta o custo total do crédito. Isso acontece porque o valor do prêmio do seguro pode ser embutido nas parcelas ou cobrado de forma avulsa.
No caso do seguro prestamista, por exemplo, o custo geralmente é calculado sobre o saldo devedor ou o valor do empréstimo. Já no seguro de vida, o valor da indenização contratada influencia diretamente no preço da mensalidade.
Por isso, antes de aceitar, é essencial calcular:
- O quanto o seguro vai aumentar o valor final do contrato.
- Se o benefício oferecido realmente compensa o custo.
Vantagens do seguro prestamista
- Protege contra o risco de deixar dívidas para a família.
- Garante que o contrato de consignado será quitado em situações imprevistas.
- Dá mais tranquilidade ao banco e ao cliente.
Desvantagens do seguro prestamista
- Beneficia mais a instituição financeira do que os familiares.
- Não gera indenização direta para os dependentes do segurado.
- Pode ser contratado automaticamente sem clareza para o cliente.
Vantagens do seguro de vida
- Protege os familiares com uma indenização financeira.
- Pode ser usado para qualquer finalidade: dívidas, moradia, educação etc.
- Oferece coberturas adicionais além da morte.
Desvantagens do seguro de vida
- Custo mais elevado em comparação ao prestamista.
- Pode não ter relação direta com o contrato de consignado.
- Requer atenção às condições da apólice para não gerar frustrações.
O que o tomador deve perguntar antes de contratar
Na hora de assinar um contrato de consignado, seja empréstimo ou cartão, o cliente deve fazer algumas perguntas-chave:
- O seguro é obrigatório ou opcional?
- Qual o valor total que pagarei pelo seguro?
- Quem são os beneficiários?
- Em quais situações a cobertura será válida?
- O seguro é de vida ou prestamista?
Essas perguntas simples ajudam a evitar contratações indesejadas e garantem que o cliente saiba exatamente o que está assinando.
Considerações finais
O aumento da contratação de seguros no crédito consignado mostra como o mercado está se adaptando para oferecer mais garantias às instituições financeiras. No entanto, essa prática também exige mais atenção dos tomadores.
A diferença entre seguro prestamista e seguro de vida é fundamental: enquanto o primeiro quita dívidas, o segundo protege a família do segurado. Ambos podem ser úteis, mas é preciso avaliar se fazem sentido para a realidade de cada cliente e, principalmente, entender seus custos e coberturas.
Portanto, antes de aceitar qualquer seguro junto com o empréstimo consignado ou cartão, o tomador deve analisar com calma, questionar o banco e, se possível, comparar opções no mercado. Informação e consciência financeira são os melhores aliados para evitar surpresas e garantir segurança real para você e sua família.